互联网金融搜索精准解读中国式信贷

11月19日，北京中关村互联网金融行业协会、融360金融搜索平台在北京联合发布了《2013年中国信贷搜索现状》报告，以此为标志，融360正式启动了向社会发布数据开放战略。这份报告是中国互联网金融行业第一份专业的中国信贷搜索现状报告。它是通过互联网方式和大数据技术深度挖掘出的金融服务报告，其对独立地、客观地分析“中国式信贷市场”具有十分重要的意义和参考价值。

这份制作精美的报告由《2013年第三季度“融誉榜”》和《2013年11月房贷数据报告》两部分组成。业内专家表示，《2013年中国信贷搜索现状》报告，是由融360金融搜索平台基于过去两年来积累的小微企业和消费者个人贷款搜索实践而独立整理出的信贷服务报告，它是在监管部门和银行业机构分别提供的中国信贷市场报告之外，为各方市场主体提供的新的“第三方研究报告”，其对解读“中国式信贷”无疑增添了新视角和新维度。

对于本报记者关心的“融360是如何通过互联网和大数据技术的新方式挖掘出这份报告？”的疑问，融360总裁叶大清回答说：“融360已经是一座‘金矿’。作为中国现在最大的互联网金融搜索、推荐和服务平台，也是移动金融搜索、推荐和服务平台，已经有几亿次的融资贷款搜索，覆盖了全国近90个城市，平台上已经有3000家金融机构的1万多个产品。”他说，融360平台上的金融产品，基本上覆盖了全国主要的一线、二线和三线城市，覆盖了房贷、车贷、信用卡、无抵押信用贷款和中小企业贷款等。提供产品的机构有外资金融机构、股份制银行和城商行及小贷公司、担保公司和典当行等。

从该报告解读“中国式贷款”的全貌又会是什么样的？从报告数据可以看出，在中国最幸福的贷款人群是普通上班族，这类人群最容易从银行拿到贷款，其63%的人符合银行的贷款资质要求。在上班族群体中，公务员及事业单位、大型国企、跨国公司的上班族符合银行贷款资质要求的占比远高于平均水平。难于获得银行贷款的人群是个体户和小企业主，占25%和17%，然而此类人群中70%的个体户和55%的企业主并不能从银行得到贷款。而最受歧视的人群是无固定工作人群，占到10%，此类人群中仅有3%的人符合贷款要求。

哪类群体最喜欢贷款？报告数据显示，每月的经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体，占比高达62%。然而，其中只有17%的申请企业符合银行的资质要求，而这些企业占获贷企业的比重为30%。强劲的需求使这个群体成为了沉睡的大金矿，这方面还需要等待金融机构做进一步的开发。

至于贷款目的，在个人贷款需求方面，49%的个人消费贷款用途为买房，8%的用户借钱是为了装修，还有4%的用户借钱是为了自建房，这点在二、三线城市尤为明显。贷款买车也是热门，在个人消费贷款用途中的占比达到了22%。在经营类贷款方面，经营服装的占比为9.5%，用于餐饮的达到6%，用于开网店的比例为5%。经营类贷款又有不同的地域特征。数据显示，杭州的经营贷款申请中用途为创业的高达20%，其次是天津为18.75%，第三是武汉达到了16.67%，排在最后的分别是上海和北京，占比分别为6.8%和4.88%。

有了贷款需求以后，不一定就能够拿到贷款。从贷款被拒的原因中可以看出，申请人因为自身收入过低而被拒人群总数的比例达到了20%，无流水的占到了24%，可以看到，与收入相关的被拒占到了44%的比重。

该报告中首次提出了“贷款饥渴度”的概念，用来衡量小微企业和金融机构之间的融资可能性。由于发展状况不同，不同城市的贷款饥渴度是不一样的。通过分布图可以看出，华南地区的饥渴度最高，华中次之。而从整个中国的分布图来看，所有地方的饥渴度都超过了60%。贷款饥渴度在50%到70%区间，表明贷款难度较高。这说明在中国目前阶段，小微企业贷款难仍是一个普遍现象。

当天发布的房贷数据报告显示，进入2013年第四季度，“房贷荒”在各地不同程度地出现，一线城市首套房利率优惠已基本绝迹，二套房利率上浮10至20%不等，商业银行有惜贷、停贷迹象。随着年底临近，各家银行全年信贷余额所剩无几，房贷紧缩趋势开始全国性蔓延，未来停贷可能会成为一种常态。

而对于此次发布的报告对银行等传统金融机构来说，在创新小微企业和消费者信贷产品服务方面有什么借鉴意义，叶大清回答说，金融机构和融360有一个共同的目标，就是要解决客户融资贷款难的问题，在这方面融360与金融机构是合作伙伴。数据显示，全国贷款饥渴度是60%至70%，即有三分之二以上的客户是拿不到贷款的。而如果金融机构跟融360合作，通过其数据分析、数据挖掘，能够找到一些特定的人群，如某一个地区、某一个行业、某一个职业的特定人群，就能够为他们开发和制定出合适的产品，这是一种“C2B”的模式。据他透露，融360正与几家金融机构深度合作，帮助金融

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